У всьому світі спостерігається зростання популярності і затребуваності електронних платежів. Завдяки платіжним системам сьогодні можна оплатити покупки в онлайн і офлайн-магазинах, скористатися послугами банкоматів і терміналів, зарахувати гроші на мобільний телефон або віртуальний гаманець.
Що таке платіжні системи: як вони працюють і з чого складаються
Практично всі країни світу на сьогоднішній день мають у своєму розпорядженні платіжними системами – міжнародні або власні. Сполучними елементами між відправниками та одержувачами грошей служать банківські структури – вони відповідають за проведення транзакцій і зберігання коштів на рахунках.
Головна перевага платіжних систем – їх швидкість роботи. Наприклад, банківські перекази здійснюються протягом банківського дня, в особливих випадках транзакції займають до 3-5 днів. Сучасні технології дозволяють здійснювати миттєві операції, будь то оплата товарів або послуг, бронювання квитків або просто переказ грошей з рахунку на рахунок, одніє з таких платіжних систем в нашій країні є Мастеркард Україна.
По суті платіжні системи – це впорядкована сукупність правил, сучасних комунікаційних рішень і операцій, що дозволяють безпечно і оперативно здійснювати фінансові розрахунки і перекази між окремими учасниками. І не важливо, хто виступає в їх ролі: фізичні особи, індивідуальні підприємці, малий або великий бізнес, державні структури.
ПС вирішують три важливі завдання:
- Гарантують безперебійну роботу всіх елементів системи.
- Забезпечують безпеку угод.
- Страхують від будь-яких збоїв в фінансових операціях.
При цьому важливо, що вся діяльність платіжних систем регулюються законодавством, тобто всі проведені фінансові операції, а також правила і принципи функціонування мають під собою правову основу.
Основні види платіжних систем
Існує кілька ознак, за якими можна класифікувати окремі платіжні системи. Наприклад, якщо мова йде про фінансовий інструментарій, то серед експертів прийнято виділяти такі підтипи ПС:
- що працюють з використанням smart-карт – для кожної з них відкривається окремий рахунок, а власник картки має право здійснювати дозволені законом операції дистанційно;
- віртуальні ПС, де гроші фігурують у вигляді електронних записів і повністю замінюють звичайні купюри і монети. Такий вид розрахунків популярний серед користувачів, що працюють в онлайн-сфері, а також серед клієнтів інтернет-магазинів;
- що працюють через рахунки в українських або зарубіжних банках.
Залежно від того, хто виступає в ролі суб’єкта фінансових операцій, платіжні системи діляться на:
- банківські – в них беруть участь тільки кредитні організації, тобто розрахунки ведуться між банками;
- міжгосподарські – створені для забезпечення розрахунків між окремими компаніями або підприємствами, причому всі операції можуть вестися з використанням як готівки, так і безготівкових коштів.
Принцип дії платіжних систем
Незалежно від назви, географічної прив’язки і інших зовнішніх факторів, всі ПС функціонують по одній схемі:
- Споживач послуг виробляє вибір дії, необхідний йому в даний момент.
- Інформація про це надходить на термінал і далі – в банк, що обслуговує даного учасника.
- Банк зв’язується з платіжною системою, а та, в свою чергу, – з банком-емітентом, в якому відкрито рахунок споживача.
- Якщо з платоспроможністю клієнта немає проблем, банк видає дозвіл на списання грошей і відправляє відповідне розпорядження в процесинговий центр.
- Інформація про транзакції повертається назад на термінал, де проводиться прийом платежу.
Складна, багатоступенева операція на ділі займає всього кілька секунд – всі відомості передаються у вигляді зашифрованого цифрового коду та не можуть бути зламані або перехоплені з боку.
В результаті швидкого обміну кожна зі сторін отримує свою вигоду: банк-емітент – комісію за надання послуг, торгова або сервісна точка – скорочення витрат за рахунок відсутності готівкових розрахунків, а покупці – знижки, швидку оплату і можливість здійснювати платежі в будь-якому місці.
